Zusatzversicherung kündigen: bis wann, wie und was du vorher prüfen musst

Für Zusatzversicherungen gilt das Versicherungsvertragsgesetz (VVG), nicht der 30. November der Grundversicherung. Die Frist steht in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) deiner Police, häufig drei Monate auf Ende Jahr, also Eingang bis 30. September. Bei Verträgen nach neuem VVG kannst du zudem spätestens auf Ende des dritten Vertragsjahres und danach jährlich mit drei Monaten Frist kündigen (Art. 35a VVG).

• Frist gemäss AVB, oft 3 Monate auf Jahresende
• ordentliche Kündigung nach VVG spätestens ab dem dritten Vertragsjahr
• Eingang bei der Kasse ist massgebend

Erhöht die Kasse die Prämie einer Zusatzversicherung, sehen viele AVB ein Sonderkündigungsrecht vor. Die Frist dafür steht in der Prämienmitteilung oder in den AVB: Je nach Kasse musst du innert einer bestimmten Anzahl Tage nach der Mitteilung kündigen, oder die Kündigung muss spätestens am letzten Tag vor Inkrafttreten der neuen Prämie eintreffen. Prämienerhöhungen, die schon im Vertrag vorgesehen sind, etwa beim Wechsel in eine höhere Altersstufe, lösen meist kein Sonderkündigungsrecht aus. Prüfe vor der Kündigung, ob du eine gleichwertige Deckung ohne neue Gesundheitsvorbehalte bekommst.

Eine halbprivate oder private Spitalzusatzversicherung ist mit steigendem Alter und Vorerkrankungen schwer neu abzuschliessen. Kündige sie nur, wenn du sie wirklich nicht mehr brauchst oder die neue Deckung schriftlich bestätigt ist. Eine Alternative kann ein Wechsel auf eine günstigere Variante bei der gleichen Kasse sein.

Kopiere die Vorlage, ergänze Produktname, Policennummer und Kündigungsdatum und sende sie unterschrieben per Einschreiben. Die Grundversicherung ist davon nicht betroffen.

Vorname Name
Strasse Nr.
PLZ Ort
Policennummer: …

Name der Krankenkasse / des Versicherers
Adresse gemäss Police

Ort, Datum

Kündigung der Zusatzversicherung(en) nach VVG

Sehr geehrte Damen und Herren

Hiermit kündige ich folgende Zusatzversicherung(en) fristgerecht per [Datum gemäss AVB bzw. Prämienmitteilung]:

– Produktname, versicherte Person, Policennummer

Die obligatorische Grundversicherung ist von dieser Kündigung nicht betroffen.

Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung und das Vertragsende schriftlich.

Freundliche Grüsse

Unterschrift

Die Kündigung selbst ist ein kurzer Brief. Die Arbeit liegt davor: Du musst wissen, welche Frist gilt, welche Leistung du aufgibst und ob du sie später wieder bekommen würdest. So gehst du vor, wenn du eine oder mehrere Zusatzversicherungen kündigen willst.

1. Police und AVB lesen: Kündigungsfrist, Vertragsdauer, Sonderkündigungsrecht
2. Nutzung prüfen: Welche Leistungen hast du in den letzten Jahren bezogen?
3. Ersatz klären: neue Deckung beantragen und schriftliche Annahme abwarten
4. pro Produkt und Person kündigen, mit Policennummer und Datum
5. eingeschrieben senden, damit der rechtzeitige Eingang belegt ist
6. Bestätigung prüfen: Die Grundversicherung muss weiterlaufen

Bei der häufigsten Regel, drei Monaten Kündigungsfrist aufs Jahresende, muss die ordentliche Kündigung für ein Vertragsende am 31.12.2026 bis 30.09.2026 bei der Kasse eingetroffen sein. Ist dieser Termin vorbei, bleibt dir bei einer Prämienerhöhung oft das Sonderkündigungsrecht; die Frist steht in der Prämienmitteilung. Sonst ist die nächste ordentliche Kündigung ein Jahr später möglich. Die Grundversicherung hat davon unabhängig ihre eigene Frist: Eingang bis 30.11.2026.

• 30.09.2026: Eingang der ordentlichen Kündigung bei 3 Monaten Frist
• Herbst 2026: Prämienmitteilung für die Zusatzversicherung prüfen
• Sonderkündigungsrecht: Frist gemäss Mitteilung bzw. AVB
• 30.11.2026: Frist der Grundversicherung, separat

Du musst nicht alles oder nichts entscheiden. Oft lässt sich ein einzelner Baustein kündigen, zum Beispiel die Spitalzusatzversicherung, während die ambulante Zusatzversicherung bleibt. Oder du wechselst innerhalb der gleichen Kasse auf eine tiefere Stufe, etwa von privat auf halbprivat oder von halbprivat auf allgemein ganze Schweiz. Eine tiefere Deckung ist für die Kasse ein kleineres Risiko; ein späterer Ausbau löst dagegen in der Regel wieder Gesundheitsfragen aus. Welche Wechsel möglich sind und auf welchen Termin, steht in den AVB.

• einzelnen Baustein statt ganze Police kündigen
• Stufe reduzieren statt kündigen
• Ausbau später nur mit Gesundheitsprüfung
• jede versicherte Person separat entscheiden

Seit dem revidierten Versicherungsvertragsgesetz (in Kraft seit 1. Januar 2022) steht das ordentliche Kündigungsrecht bei der Krankenzusatzversicherung nur dir als versicherter Person zu (Art. 35a VVG). Die Kasse darf den Vertrag auch nicht kündigen, weil du Leistungen bezogen hast. Kündigen oder vom Vertrag zurücktreten kann sie nur in Sonderfällen, zum Beispiel wenn beim Abschluss Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantwortet wurden (Verletzung der Anzeigepflicht) oder bei Versicherungsbetrug.

Bei der Grundversicherung gilt Aufnahmepflicht. Bei Zusatzversicherungen ist das anders: Ein Neuabschluss kann Gesundheitsfragen, Vorbehalte oder Ablehnung bedeuten. Deshalb sollte eine Kündigung nie nur wegen einer kurzfristigen Prämienersparnis passieren.

Zusatzversicherungen haben vertragliche Kündigungsfristen. Sie können von der Grundversicherung abweichen und teilweise mehrere Monate vor Jahresende liegen. Entscheidend ist dein Vertrag und der rechtzeitige Eingang der Kündigung.

Viele Menschen suchen nach Zusatzversicherung kündigen, meinen aber unterschiedliche Situationen: ordentliche Kündigung per Vertragsende, Kündigung nach Prämienerhöhung, Kündigung einzelner Bausteine oder Wechsel zu einer neuen Zusatzversicherung. Anders als bei der Grundversicherung reicht der 30. November als Faustregel nicht. Prüfe Mindestlaufzeit, Vertragsende, Kündigungsfrist, Eingang der Kündigung, genaue Produktbezeichnung und ob eine neue Deckung bereits schriftlich angenommen wurde.

• ordentliche Vertragsfrist lesen
• Prämienerhöhung separat prüfen
• exakte Zusatzdeckung nennen
• Eingang und Bestätigung sichern
• neue Annahme vor Kündigung abwarten

Eine Zusatzversicherung kann zu teuer, doppelt oder kaum genutzt sein. Sie kann aber auch Leistungen enthalten, die später schwer wieder zu bekommen sind. Vor einer Kündigung lohnt sich deshalb eine einfache Matrix: Welche Leistung nutze ich, was kostet sie pro Jahr, welche Wartefrist oder Gesundheitsprüfung hätte ein Neuabschluss, und gibt es laufende Behandlungen?

Prüfe Deckung, Nutzung, Prämie, Gesundheitszustand, Alternativen und ob du eine neue Zusatzversicherung wirklich sicher bekommst.

• Vertragsfrist
• bestehende Leistungen
• laufende Behandlungen
• neue Deckung
• Bestätigung behalten

Ein gutes Kündigungsschreiben nennt nicht einfach "meine Versicherung", sondern die versicherte Person, Policennummer, Produkt oder Baustein, gewünschtes Kündigungsdatum und Bitte um schriftliche Bestätigung. Bei Familienpolicen oder kombinierten Policen ist diese Genauigkeit wichtig, damit nicht aus Versehen eine andere Person oder die obligatorische Grundversicherung betroffen ist.

Ein Kündigungsschreiben für die Grundversicherung ist ein anderer Vorgang als die Kündigung einer Zusatzversicherung. Wenn beides auf derselben Police steht, wirkt es einfacher als es ist. PrimAI trennt die Aufgaben, damit klar bleibt, welche Versicherung, welche Vertragsnummer und welche Frist gemeint ist.

PrimAI hilft, Zusatzversicherung und Grundversicherung zu trennen, Dokumente vorzubereiten und Fristen sichtbar zu machen. Die App verkauft keine Ersatzdeckung und erhält für Grundversicherungswechsel keine Provisionen.